Se pedir um crédito habitação, vai reparar que será obrigatório contratar um seguro de vida. Este pode ser o da própria instituição financeira ou o de uma outra seguradora. Muitos bancos até fazem deste requisito uma forma de o cliente ficar com um spread mais apelativo. Porém, existem dois tipos de seguros de vida: IAD ou ITP. Descubra neste artigo do ComparaJá qual deve contratar consoante o seu perfil.
Qual é a grande diferença nos seguros de vida?
Cabe salientar, desde logo, que a cobertura de morte se encontra pré-definida num seguro de vida. O que vai distinguir estes dois produtos serão as outras garantias.
Seguro de vida IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva)
A cobertura associada ao IAD é a que normalmente é exigida obrigatoriamente pelos bancos. O IAD poderá ser acionado pelo segurado em caso de acidente ou de doença dos quais resultem uma total incapacidade de o consumidor exercer uma atividade remunerada.
O seguro de vida IAD pressupõe que a pessoa incapacitada precisa de uma terceira pessoa para cuidar das suas necessidades básicas (entenda-se comer, vestir-se, locomover-se, realizar a sua higiene pessoal) – estamos, portanto, a falar de um grau de incapacidade que poderá estar acima de 80%. Neste caso, para que consiga ter direito à indemnização da seguradora é necessário que o segurado esteja em “estado vegetativo”.
Seguro de vida ITP (Invalidez Total e Permanente)
Por sua vez, o ITP (também designado por IDPAC – Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível) pode ser acionado a partir de um grau de invalidez de 60%, sendo que este valor pode oscilar consoante a seguradora.
Aplica-se quando a pessoa sofreu um acidente ou sofre de uma doença que a incapacita de exercer uma profissão ou atividade lucrativa, mas não se encontra totalmente inválida, não dependendo de terceiros.
Qual dos seguros de vida deve então escolher?
No fundo, a decisão entre IAD ou ITP prender-se-á com dois requisitos:
- O tipo de cobertura que deseja: o IAD obrigada a que o consumidor tenha um grau de invalidez superior ao estabelecido no ITP para poder acionar o seguro (isto significa que com o ITP fica mais protegido);
- O preço que está disposto a pagar: o ITP normalmente é mais caro, porque também é mais abrangente.
Gostaria de mudar de um seguro IAD para ITP?
Pode sempre fazê-lo, mas tenha em consideração que, se contratou o seguro de vida associado ao banco e este, consequentemente, lhe deu uma bonificação no spread, o mais provável é que perca esse benefício se mudar.
Um crédito à habitação é um encargo financeiro que se assume muitas vezes durante mais do que 20 ou 30 anos. Por doença ou acidente, pode deixar de conseguir manter o seu emprego. Porém, a prestação mensal do empréstimo tem de continuar a ser paga. Se o seguro de vida não cobrir este risco, a verdade é que se pode tornar muito complicado pagar a mensalidade sem estar a trabalhar.
Um seguro de vida é algo que irá pagar durante muitos anos, pelo que acaba por se tornar num encargo financeiro elevado. Aconselhamos que leia com atenção o seu contrato (veja bem todas as letras pequeninas) antes de assinar. Pondere bem: se lhe acontecer alguma coisa, o segundo titular do empréstimo ou outros membros da família conseguem arcar com o pagamento do crédito habitação?